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奨学金の繰上返還で減るのは利息だけ｜第一種と第二種で意味がまったく違う
この記事でわかること
- 繰上返還で減るのは利息と期間で、月々の返還額は変わらない
- 第一種は無利子なので、繰り上げても減る利息はゼロ
- 手数料はかからないが、手元の現金は確実に減る
- 減額返還や猶予を受けている間は、そもそも繰上返還ができない
「奨学金は早く返したほうがいい」とよく言われます。ただ、繰上返還が何を減らす制度なのかを取り違えたまま実行すると、手元の現金だけが減って、毎月の負担は1円も変わりません。
この記事では、金額の計算はしません。繰上返還が動かすもの・動かさないものを先に分けます。
1. 繰上返還は「月額」を動かさない
いちばん多い誤解がここです。日本学生支援機構は、一部繰上返還について「繰り上げた分の返還期間が短縮されます。翌月からの返還は通常どおりです」としています。
| 繰上返還で | どうなるか |
|---|---|
| 返還の回数・期間 | 短くなる(最後のほうの回が消える) |
| 毎月の返還額 | 変わらない |
| 第二種の利息 | 繰り上げた期間の分がかからなくなる |
| 第一種の利息 | もともとゼロなので変わらない |
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2. 第一種は、繰り上げても利息が減らない
第一種奨学金は無利子です。つまり繰上返還によって減る利息が存在しません。 得られるのは「返し終わった」という状態だけで、金額としての得はありません。
| 第一種 | 第二種 | |
|---|---|---|
| 利息 | なし | あり(上限は年3%) |
| 繰上返還で減る利息 | ゼロ | 繰り上げた期間の分 |
| 繰上返還で減る期間 | 減る | 減る |
| 手元から出ていく現金 | 減った期間の元金 | 同じ |
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第一種しか借りていない人にとって、繰上返還は「早く終える」以上の意味を持ちません。 その現金を手元に残しておく価値と比べる話になります。
3. 苦しい人は、そもそも繰上返還ができない
機構は「返還期限猶予・減額返還の適用期間中は、繰上返還ができません」としています。制度の設計として、返済が苦しい人向けの制度と繰上返還は同時に使えません。
これは順番の話でもあります。先に見るべきなのは減額返還と返還期限猶予で、繰上返還は「余裕がある人が期間を縮める」ための制度です。
4. 手続きと費用
- 手数料はかかりません。 通常の返還と同じく振替口座からの引き落としです(払込取扱票を使う場合は別途手数料がかかります)
- 申込はスカラネット・パーソナルから。使えない場合は繰上返還申込書を郵送します
- 郵送の受付期間は、繰上返還を希望する月の4か月前の振替日の翌日から、希望月の1か月前の振替日までです
- 全額繰上返還と一部繰上返還があり、一部は金額でも回数でも申し込めます
判断するときに並べるもの
当サイトは「繰り上げるべき」とも「やめるべき」とも書きません。並べるべきものだけ挙げます。
- 自分が借りているのは第一種か第二種か。 第一種だけなら、減る利息はありません
- 第二種なら、通知に書かれている自分の利率。 上限は年3%ですが、実際の率は人によって違います
- 繰り上げたあとに手元に残る現金。 失業・病気・引っ越しは前触れなく来ます
- いま減額返還や猶予を使っていないか。 使っている間は繰上返還できません
- 据置期間の利子は消えない。 全額繰り上げても、この分は残ります
まとめ
- 繰上返還が減らすのは期間と利息。月額は変わりません
- 第一種は無利子なので、繰り上げても減る利息はゼロ
- 第二種でも据置期間の利子は残る。 全額繰り上げても消えません
- 減額返還・猶予の適用期間中は繰上返還ができない。 苦しいときはそちらが先です
- 手数料はかからないが、手元の現金は確実に減る。 比べるのはこの2つです
よくある質問
- Q. 繰上返還をすると、毎月の返還額は下がりますか。
- 下がりません。一部繰上返還では繰り上げた分だけ返還期間が短縮され、翌月からの返還は通常どおり続きます。月々の額を下げたい場合は減額返還が対応する制度です。
- Q. 第一種(無利子)でも繰上返還する意味はありますか。
- 利息はもともとかからないため、繰り上げても金額の面での得はありません。返還が早く終わるという結果だけが残ります。手元の現金を減らしてまで早く終える必要があるかどうかの判断になります。
- Q. 繰上返還に手数料はかかりますか。
- 通常の返還と同じく振替口座からの引き落としで行われるため、手数料はかかりません。ただし払込取扱票を使用する場合は別途手数料がかかります。
- Q. いま返還期限猶予を受けています。余裕ができたら繰り上げられますか。
- 返還期限猶予・減額返還の適用期間中は繰上返還ができません。適用が終わってからの手続きになります。詳しくは機構の案内を確認してください。
- Q. 全額繰上返還すれば、利息はゼロになりますか。
- なりません。機構は「繰上にあたる期間の利子はかかりませんが、据置期間の利子はかかります」としています。据置期間(貸与終了から返還開始まで)に発生した分は残ります。
この記事の出典
制度は改正されます。手続きをする前に、必ず上記の一次資料または 所管の窓口で最新の内容をご確認ください。