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奨学金の第一種と第二種は何が違うのか｜利子・保証・返しはじめる時期
出典 日本学生支援機構 ほか5件
この記事でわかること
- 大きく3つある。給付（返さない）・第一種（無利子）・第二種（利子つき）
- 第二種の利率には上限があり、在学中は利子がつかない
- 保証は「人的保証」と「機関保証」のどちらかを選ぶ
- 返還が始まるのは卒業してすぐではなく、貸与が終わった月の翌月から数えて7か月目
奨学金の書類を開くと、「第一種」「第二種」「給付」「機関保証」といった言葉がいきなり出てきます。ここでつまずいたまま、よくわからずに申し込む人がとても多い部分です。
覚えることは多くありません。種類は3つ、保証は2つ、時期は1つです。順番に見ていきます。
1. まず、3つあります
| 名前 | 返すかどうか | 利子 |
|---|---|---|
| 給付奨学金 | 返さなくてよい | — |
| 第一種奨学金 | 返す | 利子なし（無利子） |
| 第二種奨学金 | 返す | 利子あり（有利子） |
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2. 第二種の「利子」は、どういう仕組みか
日本学生支援機構の公表内容では、次のようになっています。
- 利率の上限は年3.0％とされています
- 在学中は利子がかかりません（無利子）
- 利率の決まり方には、利率固定方式と利率見直し方式の2つがあり、申し込むときに選びます
| 方式 | 内容 |
|---|---|
| 利率固定方式 | 貸与終了時に決まった利率が、返還が終わるまで変わりません |
| 利率見直し方式 | 貸与終了時に決まった利率を、おおむね5年ごとに見直します。市場の金利が動けば利率も動きます |
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どちらが得かは、将来の金利しだいなので、いま決められるものではありません。 「利率が動かないほうが安心か、動くのを受け入れるか」という選び方になります。
3. 保証は、人に頼むか、お金で買うか
借りるときには、保証の方法を2つから選びます。 ここも、あとから効いてくる選択です。
| 方法 | 内容 | あとで起きること |
|---|---|---|
| 人的保証 | 連帯保証人と保証人を立てる | 返還が滞ると、家族や親族に請求が行きます |
| 機関保証 | 保証機関に保証料を払う（毎月の貸与額から差し引かれます） | 人を立てないので家族への請求はありません。保証機関が立て替えたあと、請求先が保証機関に変わります |
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4. 返しはじめるのは、卒業してすぐではありません
日本学生支援機構の仕組みでは、貸与が終わった月の翌月から数えて7か月目から返還が始まります。
- 3月に貸与が終わった場合、返還が始まるのは10月という数え方になります
- このあいだの期間（据置期間）にも、第二種では利子がつきます
- 返還の方法には、毎月同じ額を返す方式と、所得に応じて返す方式があります
5. 申し込む前に、確かめておく4つ
- 給付奨学金の対象になるかどうか（返さなくてよいものが先です）
- 第一種だけで足りるかどうか（無利子のほうが負担は軽くなります）
- 足りない分だけを第二種にできないか（借りられる上限まで借りる必要はありません）
- 卒業後の月々の返還額（金額を見てから、借りる額を決めてください）
きょう、やること
- 給付奨学金の要件を、日本学生支援機構のサイトで見る（返さなくてよいものから確認します）
- 借りる予定の月額 × 12か月 × 年数を、電卓でかけてみる（総額を一度、目で見ておきます）
- 保証を人的保証にするか機関保証にするかを、家族と先に話しておく
よくある質問
- Q. 第一種と第二種はどちらがいいですか。
- 第一種は無利子、第二種は有利子です。負担の面では第一種のほうが軽くなりますが、第一種には家計や学力などの要件があります。まず給付奨学金と第一種の対象になるかを確認し、足りない分を第二種で補うという順番が基本の考え方です。
- Q. 第二種の利子はどのくらいですか。
- 日本学生支援機構では、基本月額にかかる利率の上限は年3.0％とされています。実際の利率は貸与終了時に決まり、利率固定方式と利率見直し方式のどちらを選んだかによって、その後の扱いが変わります。在学中は利子がかかりません。
- Q. 返済はいつから始まりますか。
- 貸与が終わった月の翌月から数えて7か月目から始まります。3月に貸与が終わった場合は10月からという数え方です。この据置期間にも、第二種では利子がつきます。
- Q. 機関保証と人的保証はどちらを選ぶべきですか。
- 人的保証は連帯保証人・保証人を立てる方法で、返還が滞ると家族や親族に請求が行きます。機関保証は保証料を毎月の貸与額から差し引く方法で、人を立てません。どちらでも返す義務は残ります。保証料のぶん手元に入る金額が減る点をふまえて選んでください。
- Q. 借りたあと、返すのが難しくなったらどうなりますか。
- 日本学生支援機構には、月々の返還額を減らす制度や、返還を先送りする制度があります。いずれも申請して認められる必要があり、申請せずに延滞するのとは扱いが異なります。早い段階で相談するほど選択肢が多く残ります。
この記事の出典
- 日本学生支援機構 給付奨学金（返済不要）
- 日本学生支援機構 第一種奨学金（無利子で借りる）
- 日本学生支援機構 第二種奨学金（有利子で借りる）
- 日本学生支援機構 第二種奨学金の利子と利率の算定方法
- 日本学生支援機構 第一種奨学金の保証制度
- 日本学生支援機構 奨学金の返還について
制度は改正されます。手続きをする前に、必ず上記の一次資料または所管の窓口で最新の内容をご確認ください。